Wertsachenversicherung: Schmuck und Uhren richtig versichern
- CHF 20'000–35'000
- Obergrenze für gestohlenen Schmuck ohne Tresor bei sieben Hausratversicherern, laut AVB. Oft gilt weniger.
- Nicht gedeckt
- Verlieren und Verlegen, in der normalen Hausratversicherung von AXA, Zurich, Mobiliar, Generali und Allianz.
- Pro Stück
- So rechnen Wertsachenpolicen die Unterversicherung. Der Wert jedes Stücks muss stimmen.
Stand September 2026. Prüfen Sie Ihre Police, Ihr Vertrag kann abweichen.
Reicht Ihre Hausratversicherung für Ihren Schmuck?
Geben Sie den Wert Ihres Schmucks und Ihrer Uhren ein. Der Check zeigt das Limit, das Ihr Versicherer laut AVB ohne Tresor zahlt, und ob Ihre Wertsachen darüber liegen.
- Limit laut AVB: aus den öffentlichen Versicherungsbedingungen von sieben Versicherern, Stand September 2026.
- Hausratsumme: Bei Zurich, Helvetia, Simpego und Generali hängt das Limit von ihr ab. Sie steht in Ihrer Police.
- Nichts wird gespeichert: Der Check rechnet nur in Ihrem Browser.
Als Tresor zählt meist ein eingemauerter Wandtresor oder ein Kassenschrank über 100 kg.
CHF 20'000 bis 35'000
Obergrenze bei sieben Versicherern. Bei Prozent-Limits (15 bis 20 % der Hausratsumme) und im AXA-Produkt BASIC (CHF 2'000) liegt es oft tiefer.
Tragen Sie den Wert Ihres Schmucks und Ihrer Uhren ein. Dann sehen Sie, ob das Limit reicht.
Verlieren ist nicht versichert. Verlieren und Verlegen deckt die normale Hausratversicherung nicht (laut AVB von AXA, Zurich, Mobiliar, Generali und Allianz). Dafür braucht es eine Wertsachenversicherung oder eine All-Risk-Deckung.
Uhren: Bei Mobiliar, Zurich und Generali zählen sie erst ab CHF 5'000 Einzelwert als Schmuck, bei AXA und Allianz alle.
Quelle: AVB von Allianz, AXA, Generali, Helvetia, Mobiliar, Simpego und Zurich, Stand September 2026. Angaben laut AVB ohne Gewähr: Prüfen Sie Ihre Police.
Was die Hausratversicherung für Schmuck und Uhren zahlt
Schmuck ist im Hausrat mitversichert, aber bei Diebstahl nur bis zu einem Limit. Liegt er im Tresor, gilt meist mehr. Die Limits laut AVB, Stand September 2026:
| Versicherer | Limit ohne Tresor | Im Tresor und Ausnahmen |
|---|---|---|
| AllianzAB Kombi-Haushalt 06.2023, C 3.2 | CHF 20'000, sofern keine höhere Summe vereinbart ist | kein Limit im Tresor ab 100 kg, im Tresor nach EN 1143-1 (ab Grad I) oder im eingemauerten Wandtresor |
| AXAAVB Haushalt 10.2021, D8 | CHF 30'000 in COMFORT und ALL RISK, CHF 2'000 in BASIC | bis CHF 100'000 im eingemauerten Wandtresor oder im Tresor über 100 kg (COMFORT, ALL RISK) |
| GeneraliAVB Haushalt 2026, A2.1 c | 15 % der Hausratsumme, höchstens CHF 35'000 | kein Limit bei Einbruchdiebstahl aus einem Tresor über 100 kg oder einem eingemauerten Wandtresor |
| HelvetiaAVB Hausrat 09.2025, A5 | 20 % der Hausratsumme, höchstens CHF 30'000 | höchstens CHF 100'000 aus einem Tresor über 100 kg oder einem eingemauerten Wandtresor |
| MobiliarAVB Haushalt 04.2025, Hausrat | CHF 30'000 pro Ereignis, innerhalb der Hausratsumme | kein Limit im Wandtresor, im Tresor über 100 kg oder im Tresor nach EN 1143-1, ebenso wenn Sie den Schmuck tragen oder persönlich beaufsichtigen |
| SimpegoAVB Home 09.2026, B11 | 20 % der Hausratsumme, höchstens CHF 30'000, auch für einzeln aufgeführte Wertsachen | kein Limit im Tresor über 100 kg oder im eingemauerten Wandtresor, ebenso wenn Sie den Schmuck tragen oder beaufsichtigen |
| ZurichAVB Haushalt 05/2026, Art. 113.2.1 | 20 % der Hausratsumme, höchstens CHF 30'000 (CLASSIC und ALL RISK) | kein Limit im Kassenschrank über 100 kg oder im eingemauerten Wandtresor |
Stand September 2026. Die Limits gelten für Diebstahl von Schmuck ausserhalb eines Tresors. Bei Beraubung zu Hause gilt bei Zurich und Allianz kein Schmuck-Limit. Als Tresor zählt meist ein eingemauerter Wandtresor oder ein Kassenschrank über 100 kg; Mobiliar und Allianz akzeptieren auch Tresore nach EN 1143-1. Uhren zählen bei Mobiliar, Zurich und Generali erst ab CHF 5'000 Einzelwert als Schmuck, bei AXA und Allianz alle. Helvetia bietet zusätzlich einen Baustein für besondere Wertgegenstände an, dessen Grenzen je nach Produktvariante verschieden sind; er fehlt deshalb hier. Quellen: die verlinkten AVB der Versicherer. Prüfen Sie Ihre Police, Ihr Vertrag kann abweichen.
Verlieren und Verlegen
In der normalen Hausratversicherung nicht versichert: AXA, Zurich, Mobiliar, Generali und Allianz schliessen es in den AVB aus. Zurich Hausrat ALL RISK deckt den Verlust von Schmuck, aber nur im Rahmen des Schmuck-Limits.
Diebstahl unterwegs
Einfacher Diebstahl auswärts, etwa Taschendiebstahl, ist meist ein Zusatz. Bei AXA ist er zusätzlich versicherbar, bei Zurich nur mit dem Zusatz «einfacher Diebstahl auswärts» oder «Superdiebstahl». Mobiliar verdoppelt die Summe dafür auf Reisen ab 3 Nächten automatisch.
Diebstahl aus dem Auto
AXA wertet das Aufbrechen eines Fahrzeugs als Einbruchdiebstahl. Bei Zurich und Allianz gilt Diebstahl aus dem abgeschlossenen Auto als einfacher Diebstahl: Unterwegs braucht es dafür den Zusatz für auswärts.
Wann sich eine separate Wertsachenversicherung lohnt
Die Hausratversicherung ist für Einbruch, Feuer und Wasser gedacht. Eine Wertsachenversicherung versichert einzelne Stücke zu ihrem Wert, meist auch gegen Verlust und weltweit.
Hausratversicherung
- Limit für Schmuck bei Diebstahl ohne Tresor, je nach Anbieter CHF 2'000 bis 35'000
- Verlieren und Verlegen nicht versichert
- Einfacher Diebstahl auswärts oft nur mit Zusatz
- Beschädigung, etwa ein Sturz, nur mit All-Risk-Deckung
Wertsachenversicherung
- Jedes Stück einzeln mit seinem Wert aufgeführt
- Diebstahl, Beraubung, Beschädigung, bei den meisten Anbietern auch Verlust (teils als Option)
- Weltweit: bei Zurich auf Reisen und Aufenthalten bis 2 Jahre, bei Mobiliar und Generali bis 24 Monate
- Neukäufe zeitweise mitversichert, bei Mobiliar bis CHF 50'000 für höchstens ein Jahr
Eine eigene Police lohnt sich, wenn …
… der Gesamtwert über dem Limit liegt
Beispiel: CHF 40'000 Schmuck bei einem Limit von CHF 30'000. Bei einem Einbruch fehlen CHF 10'000, auch wenn die Hausratsumme stimmt.
… Sie Ihre Stücke tragen und reisen
Verlust und Diebstahl unterwegs sind die typischen Schäden. Genau diese deckt die Hausratversicherung nicht oder nur mit Zusatz.
… einzelne Stücke viel wert sind
Helvetia empfiehlt ihre Wertsachenversicherung ab CHF 5'000 Einzelwert. Uhren, Ringe, Instrumente und Kunst werden einzeln zum vereinbarten Wert versichert.
Was kostet das? Von den hier genannten Anbietern nennen nur zwei Prämienbeispiele. Zurich: CHF 165.40 pro Jahr für eine Uhr im Wert von CHF 15'000, CHF 189.90 für eine Kamera von CHF 8'000 (unverbindlich, inklusive 5 % Stempelsteuer). AXA: CHF 100 pro Jahr für eine Uhr von CHF 5'000, bedingt durch die Minimalprämie. Liegt Ihr Schmuck unter dem Limit und meist zu Hause, brauchen Sie oft keine eigene Police. Dann ist eine korrekte Hausratsumme wichtiger.
Welche Versicherer eine Wertsachenversicherung anbieten
Die Produkte unterscheiden sich vor allem bei Verlust, Geltungsbereich und Selbstbehalt. Prämien publizieren die meisten nicht. Angaben laut Produktseiten und AVB, Stand September 2026.
| Anbieter und Produkt | Deckung | Verlieren | Wo versichert | Selbstbehalt |
|---|---|---|---|---|
| AXAWertsachenversicherung: Schmuck- & Uhrenversicherung, Instrumenten- & Kunstversicherung | Diebstahl, Beraubung, Verlust, Zerstörung, Beschädigung. Auch ohne AXA-Hausratversicherung abschliessbar. Kunst und Instrumente zum Marktwert. | inbegriffen | weltweit | nicht publiziert |
| AllianzGegenstands- & Wertsachenversicherung; Art Privat für Kunst | Diebstahl und Beschädigung, Gegenstände ab CHF 500, zum Neuwert. Art Privat ab CHF 50'000 Gesamtsumme mit fest vereinbarten Werten. | als Option (Schmuck, Uhren, Instrumente, Hörgeräte) | weltweit | nicht publiziert |
| GeneraliWertsachenversicherung (Baustein der Haushaltversicherung) | Diebstahl, Beraubung, Verlieren, Abhandenkommen, Zerstörung, Beschädigung, zum Wiederbeschaffungspreis. | inbegriffen | Schmuck, Uhren, Instrumente, Foto und Video weltweit bis 24 Monate; Bilder und Kunst an den aufgeführten Orten in der Schweiz | 10 % der Entschädigung, mindestens CHF 200 |
| HelvetiaWertsachenversicherung | Bausteine Feuer, Elementar, Diebstahl, Flüssigkeiten und Gas; optional einfacher Diebstahl auswärts und All Risks. Keine Elektronik, Foto- oder Sportgeräte. | im Baustein All Risks (nicht: Liegenlassen) | Uhren, Schmuck, Instrumente, Taschen, Pelze weltweit auf Reisen bis 1 Jahr; Kunst nur am Versicherungsort oder im Banksafe in der Schweiz | in der Police festgelegt |
| MobiliarWertsachenversicherung (Baustein der Haushalt- oder Gebäudeversicherung) | Beschädigung, Zerstörung, Einbruch, Beraubung, einfacher Diebstahl. Jedes Objekt einzeln zum Neuwert, auch Velos, Kameras und Brillen. | als Option (z. B. Schmuck, Uhren, Instrumente, Kameras) | weltweit bis 24 Monate | vertraglich vereinbart, kein Betrag publiziert |
| VaudoiseWertsachen in Privatbesitz | Diebstahl, Beraubung, Verlieren, Abhandenkommen, Zerstörung, Beschädigung, zum Wiederbeschaffungspreis. | inbegriffen | weltweit | 10 %, mindestens CHF 200 bei Diebstahl, Beraubung und Verlust |
| ZurichZurich Wertsachenversicherung | All Risk: Verlust, Beschädigung, Zerstörung. Zum Neuwert, ohne Liebhaberwert. Smartphones und Laptops gelten meist nicht als Wertsachen. | inbegriffen | weltweit, bei Reisen und Aufenthalten bis 2 Jahre | 10 %, mindestens CHF 200 (laut Produktseite) |
Quellen: Produktseiten der Anbieter; AVB Zurich Wertsachenversicherung 10/2021, Helvetia Wertsachen 03.2025, Mobiliar 04.2025, Generali Haushalt 2026, Vaudoise Allgemeine Bedingungen 2015 (wie auf der Produktseite verlinkt). Simpego hat kein separates Produkt: Wertsachen lassen sich in der Hausratpolice aufführen, das Schmuck-Limit gilt aber auch für sie. Baloise-Wertsachenseiten leiten inzwischen zu Helvetia weiter.
Schnell-Check
Brauchen Sie eine Wertsachenversicherung?
Was trifft auf Ihren Schmuck und Ihre Uhren am ehesten zu?
Summe und Limit prüfen
Liegt der Gesamtwert unter dem Schmuck-Limit Ihrer Hausratversicherung, ist Diebstahl zu Hause gedeckt. Prüfen Sie, ob die Hausratsumme stimmt, und denken Sie an den Zusatz für einfachen Diebstahl auswärts.
Hausrat plus Einzeldeckung für getragene Stücke
Im eingemauerten oder über 100 kg schweren Tresor gilt laut AVB meist ein höheres oder kein Limit. Sobald Sie die Stücke tragen oder mitnehmen, gilt wieder das normale Limit. Für diese Stücke lohnt sich eine Wertsachenversicherung.
Verlieren und Verlegen deckt die normale Hausratversicherung nicht. Eine Wertsachenversicherung versichert jedes Stück einzeln, weltweit und bei den meisten Anbietern auch gegen Verlust.
Bei hohen Einzelwerten zählt jedes Stück: Wertsachenpolicen rechnen die Unterversicherung pro Gegenstand. Eine aktuelle Schätzung und das Zertifikat gehören dazu.
Ob Ihre bisherige Police in der Schweiz weiter gilt, ist nicht einheitlich geregelt. Klären Sie das schriftlich und lassen Sie die Schweizer Deckung ab dem Einzug beginnen. Die Liste Ihres Übersiedlungsguts für den Zoll ist ein guter Start.
Wo Versicherungen bei Wertsachen nicht zahlen
Die meisten Streitfälle entstehen nicht beim Limit, sondern bei Pflichten und Ausschlüssen. Das sind die häufigsten, laut AVB der Anbieter.
Unterversicherung pro Stück
Wertsachenpolicen rechnen die Unterversicherung für jeden Gegenstand einzeln, auch bei Teilschäden (Zurich, Helvetia, Mobiliar, Vaudoise). Beispiel: Eine Uhr ist mit CHF 8'000 versichert, aber CHF 10'000 wert. Bei einem Schaden von CHF 2'000 erhalten Sie CHF 1'600. Lassen Sie Werte regelmässig schätzen.
Schmuck im Auto
Generali und Vaudoise schliessen Schmuckdiebstahl aus Fahrzeugen aus, auch wenn sie abgeschlossen sind. Helvetia zahlt aus abgeschlossenen Fahrzeugen höchstens CHF 10'000, Mobiliar höchstens CHF 30'000. Bei Zurich verletzt, wer Wertsachen im abgeschlossenen Auto lässt, in der Regel die Sorgfaltspflicht.
Hotelzimmer
Schmuck und Uhren, die Sie nicht tragen, gehören im Hotel in den Safe. Das verlangen AXA, Zurich, Mobiliar und Allianz ausdrücklich. Liegen sie offen im Zimmer, riskieren Sie die Leistung.
Fehlende Belege
Die Versicherungssumme beweist nichts: Sie müssen belegen, dass es den Gegenstand gab und was er wert war. Bei Simpego sind aufgeführte Wertsachen ab CHF 1'000 ohne Quittung oder Schätzung nicht versichert.
Abnützung und Liebhaberwert
Abnützung, Alterung und schleichende Schäden sind ausgeschlossen, bei Mobiliar auch der Bruch von Uhrwerken. Den Liebhaberwert, etwa eines Erbstücks, zahlt keine Versicherung.
Lose Steine und Dritte
Ungefasste Steine und Perlen gelten bei Helvetia als Geldwerte, nicht als Schmuck. Häufig ausgeschlossen sind zudem Schäden, während Dritte ein Stück reinigen, reparieren oder transportieren, und Diebstahl durch Personen im selben Haushalt (etwa bei Mobiliar, Helvetia und Generali).
Welche Unterlagen Sie aufbewahren sollten
Im Schadenfall müssen Sie beweisen, dass es das Stück gab und was es wert war. Diese Liste deckt ab, was die Versicherer verlangen.
- Kaufquittung oder Rechnung mit Händler, Datum, Preis und Beschreibung
- Zertifikate, etwa Diamantzertifikat oder Uhrenpapiere
- Eine aktuelle Schätzung aus dem Fachhandel, vor allem bei geerbtem Schmuck
- Fotos, bei Uhren mit Referenz- und Seriennummer
- Eine Liste aller Stücke mit Wert, getrennt vom Schmuck aufbewahrt, zum Beispiel digital
- Nach jedem Kauf aktualisieren und der Versicherung melden. Neukäufe sind nur zeitweise automatisch versichert: bei Mobiliar bis CHF 50'000 für höchstens ein Jahr, bei Zurich (Zusatz) und Helvetia (Option, höchstens CHF 50'000) für 30 Tage.
- Helvetia Quittungen und Schätzungen aus dem Fachhandel, bei Vertragsabschluss höchstens 10 Jahre alt, mit Händler, Unterschrift, Kaufdatum, Wert und genauer Beschreibung. Für Belege in anderen Sprachen kann Helvetia eine Übersetzung in eine Landessprache oder ins Englische auf Ihre Kosten verlangen.
- Simpego Ohne Quittung oder Schätzung sind aufgeführte Wertsachen ab CHF 1'000 nicht versichert.
- Zurich, Generali Auf Verlangen Rechnungen, Quittungen und Schätzungen.
- Allianz Wertnachweis durch Kaufquittungen, Fotos oder Schätzgutachten.
- Polizei Diebstahl umgehend melden, bei Zurich auch einen Verlust.
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Schmuck und Uhren beim Umzug in die Schweiz
Wer neu ankommt, hat oft eine ausländische Police und noch keine Schweizer Hausratversicherung. So vermeiden Sie eine Lücke.
- Bisherige Police klären
Ob eine ausländische Police in der Schweiz weiter gilt, ist nicht einheitlich geregelt. Fragen Sie Ihren Versicherer schriftlich, ob und bis wann Ihr Schmuck gedeckt ist.
- Übersiedlungsgut auflisten
Für die zollfreie Einfuhr legen Sie das Formular 18.44 und eine Liste Ihres Übersiedlungsguts vor. Zollfrei ist Hausrat, den Sie mindestens 6 Monate benutzt haben und weiter benutzen (BAZG). Die Liste ist ein guter Start für Ihre Wertsachenliste.
- Wertsachen selbst transportieren
Schäden, während Dritte die Stücke transportieren, sind in Wertsachenpolicen häufig ausgeschlossen. Mobiliar deckt Schmuck und Uhren bei einem Umzug in der Schweiz nur, wenn Sie sie persönlich transportieren.
- Schweizer Deckung ab dem Einzug
Schliessen Sie die Hausratversicherung und bei Bedarf die Wertsachenversicherung so ab, dass sie ab Ihrem Einzug gilt. Schweizer Wertsachenpolicen wie die von Zurich, Mobiliar und Helvetia enden, wenn Sie ins Ausland ziehen.
Häufige Fragen zur Wertsachenversicherung
Ist Schmuck in der Hausratversicherung versichert?
Ja, gegen Diebstahl, aber nur bis zu einem Limit. Ohne Tresor liegt es laut den AVB von sieben Schweizer Versicherern bei höchstens CHF 20'000 bis 35'000: bei Zurich, Helvetia und Simpego bei 20 % der Hausratsumme (höchstens CHF 30'000), bei Generali bei 15 % (höchstens CHF 35'000), bei Mobiliar und AXA (COMFORT, ALL RISK) bei CHF 30'000, bei Allianz bei CHF 20'000. Im AXA-Produkt BASIC sind es CHF 2'000 (Stand September 2026). Verlieren und Verlegen sind in der normalen Hausratversicherung nicht versichert.
Ab welchem Wert lohnt sich eine Wertsachenversicherung?
Eine feste Grenze gibt es nicht. Helvetia empfiehlt ihre Wertsachenversicherung ab einem Einzelwert von CHF 5'000, Allianz versichert Gegenstände ab CHF 500. Sinnvoll ist sie, wenn der Gesamtwert Ihres Schmucks über dem Limit Ihrer Hausratversicherung liegt oder wenn Sie wertvolle Stücke oft tragen und auf Reisen mitnehmen. Dann zählt vor allem die Deckung gegen Verlust.
Ist ein verlorener Ring versichert?
In der normalen Hausratversicherung nicht: AXA, Zurich, Mobiliar, Generali und Allianz schliessen Verlieren und Verlegen in ihren AVB aus. Zurich Hausrat ALL RISK deckt den Verlust von Schmuck, aber nur innerhalb des Schmuck-Limits. In der Wertsachenversicherung ist Verlust bei AXA, Zurich, Generali und Vaudoise eingeschlossen, bei Mobiliar und Allianz als Option wählbar und bei Helvetia im Baustein All Risks.
Welcher Tresor zählt für die Versicherung?
Meist ein eingemauerter Wandtresor oder ein Kassenschrank über 100 kg. Mobiliar und Allianz akzeptieren auch Tresore nach der Norm EN 1143-1. Den Schlüssel oder Code müssen Sie bei sich tragen oder sorgfältig aufbewahren. Der höhere Schutz gilt nur für Stücke, die beim Diebstahl im Tresor liegen.
Was kostet eine Wertsachenversicherung?
Die meisten Anbieter publizieren keine Prämien. Zurich nennt als unverbindliche Beispiele CHF 165.40 pro Jahr für eine Uhr im Wert von CHF 15'000 und CHF 189.90 für eine Kamera von CHF 8'000, jeweils inklusive 5 % Stempelsteuer. AXA nennt CHF 100 pro Jahr für eine Uhr im Wert von CHF 5'000, bedingt durch die Minimalprämie. Ihre Prämie hängt von Gegenstand, Wert und Deckung ab.
Welche Belege brauche ich im Schadenfall?
Sie müssen belegen, dass der Gegenstand existierte und was er wert war. Bewahren Sie Kaufquittung, Zertifikat, eine aktuelle Schätzung und Fotos auf. Bei Simpego sind aufgeführte Wertsachen ab CHF 1'000 ohne Quittung oder Schätzung nicht versichert. Helvetia verlangt in der Wertsachenversicherung Belege aus dem Fachhandel, die bei Vertragsabschluss höchstens 10 Jahre alt sind.
Ich ziehe in die Schweiz: Gilt meine bisherige Versicherung weiter?
Das lässt sich nicht pauschal sagen. Fragen Sie Ihren bisherigen Versicherer schriftlich, ob und wie lange er Ihren Schmuck in der Schweiz deckt. Umgekehrt enden Schweizer Wertsachenpolicen, wenn Sie ins Ausland ziehen, zum Beispiel bei Zurich, Mobiliar und Helvetia. Die Liste Ihres Übersiedlungsguts für den Zoll ist ein guter Start für Ihre Wertsachenliste.
Zahle ich doppelt, wenn ich Schmuck separat versichere?
Nicht unbedingt. AXA schliesst Gegenstände, die separat versichert sind, in der Hausratversicherung aus. Zurich empfiehlt, separat versicherte Wertsachen aus der Hausratsumme herauszunehmen, um Prämie zu sparen. Wie das in Ihrer Police geregelt ist, prüfen wir gern mit Ihnen.
Reicht Ihre Deckung für Ihren Schmuck? Nicole prüft es mit Ihnen.
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