Hausratversicherung: Brauchen Sie eine?
Ja, in den meisten Fällen schon. Die Hausratversicherung schützt Ihr gesamtes bewegliches Eigentum in Ihrer Wohnung — Möbel, Elektronik, Kleider, Schmuck — gegen Feuer, Wasser, Einbruchdiebstahl und weitere Gefahren. Bei grob geschätzten Kosten von CHF 100 bis CHF 300 pro Jahr gehört sie zu den günstigsten und gleichzeitig wichtigsten Versicherungen in der Schweiz.
In einigen Kantonen ist die Hausratversicherung sogar obligatorisch. Aber selbst dort, wo keine Pflicht besteht, ist sie dringend empfehlenswert: Ein Wohnungsbrand oder ein Leitungswasserschaden kann Schäden von CHF 50’000 und mehr verursachen. Ohne Versicherung tragen Sie die Kosten allein.
Was deckt die Hausratversicherung ab?
Die Hausratversicherung deckt Schäden an Ihrem beweglichen Eigentum innerhalb Ihrer Wohnung. «Beweglich» heisst: alles, was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden. Fest installierte Einbauten (Küche, Badezimmer) gehören in der Regel dem Vermieter und sind über die Gebäudeversicherung gedeckt.
Gedeckte Gefahren
Feuer: Brand, Blitzschlag, Explosion, Rauchschäden. Wenn ein Kurzschluss Ihren Fernseher zerstört oder ein Kerzenbrand Ihre Möbel beschädigt, zahlt die Hausratversicherung.
Wasser: Leitungswasserschäden (z. B. geplatzte Rohre, defekte Waschmaschine). Überschwemmung und Hochwasser zählen zu den Elementarschäden (siehe unten). Tritt Wasser aus einer defekten Leitung aus und ruiniert Ihren Parkettboden und Ihre Möbel, übernimmt die Versicherung den Schaden.
Einbruchdiebstahl: Gestohlene oder beschädigte Gegenstände bei Einbruch in Ihre Wohnung. Auch Vandalismus im Zusammenhang mit einem Einbruch ist gedeckt.
Elementarereignisse: Hochwasser, Überschwemmung, Sturm, Hagel, Lawinen, Schneedruck, Felssturz, Steinschlag und Erdrutsch. Wer seinen Hausrat gegen Feuer versichert, ist in der Schweiz von Gesetzes wegen automatisch auch gegen diese Elementarschäden versichert (Art. 171 und 173 AVO). Der Selbstbehalt dafür beträgt beim Hausrat CHF 500 pro Ereignis. Erdbeben gehören nicht dazu.
Glasbruch: Viele Policen decken auch den Bruch von Fensterscheiben, Glaskeramik-Kochfeldern und Duschwänden.
Was ist NICHT gedeckt?
Kein Versicherungsschutz besteht typischerweise für:
- Einfacher Diebstahl (ohne Einbruch): Wenn Ihnen das Fahrrad aus dem offenen Keller gestohlen wird, ist das oft nicht gedeckt. Prüfen Sie, ob Ihre Police eine Diebstahlklausel enthält.
- Motorfahrzeuge: Autos, Motorräder und deren Zubehör. Dafür gibt es die Kaskoversicherung.
- Vorsätzliche Beschädigung: Wenn Sie Ihren eigenen Besitz absichtlich zerstören.
- Abnutzung und Alterung: Normale Alterung von Geräten und Möbeln.
- Haustiere: Schäden, die Ihre Haustiere an Ihrem eigenen Eigentum verursachen.
- Wertsachen über der Limiten: Schmuck, Bargeld und Kunstwerke sind oft nur bis zu einem bestimmten Betrag gedeckt (z. B. Bargeld und andere Geldwerte bis CHF 5’000 bei Mobiliar und Zurich, Schmuck ausserhalb eines Tresors höchstens CHF 30’000 bei Mobiliar, Zurich und Helvetia). Für höhere Werte brauchen Sie eine separate Vereinbarung oder eine Wertsachenversicherung.
Wichtig
Lesen Sie die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) sorgfältig. Die genauen Deckungen und Ausschlüsse variieren von Versicherer zu Versicherer. Besonders bei Diebstahl ausserhalb der Wohnung (z. B. Fahrrad, Handtasche) gibt es grosse Unterschiede.
In welchen Kantonen ist die Hausratversicherung Pflicht?
In den meisten Kantonen ist die Hausratversicherung freiwillig. Es gibt jedoch Kantone, in denen sie im Rahmen der kantonalen Gebäudeversicherung obligatorisch ist oder de facto durch den Vermieter vorausgesetzt wird.
In den Kantonen Waadt (VD) und Nidwalden (NW) muss der Hausrat gegen Feuer- und Elementarschäden bei der kantonalen Anstalt versichert werden (ECA Vaud bzw. Nidwaldner Sachversicherung). In Freiburg (FR) und im Jura (JU) ist die Feuerversicherung des Hausrats ebenfalls Pflicht, den Versicherer wählen Sie dort aber frei. Die Elementardeckung ist in der Feuerversicherung automatisch enthalten. Diebstahl, Wasser und Glasbruch bleiben überall freiwillig. In anderen Kantonen wie Zürich oder Bern ist die Hausratversicherung freiwillig, wird aber oft von Vermietern empfohlen.
Unabhängig von der Pflicht empfehlen wir eine Hausratversicherung für jeden Haushalt. Das Risiko ist real: 2025 registrierte die Polizei in der Schweiz 34’755 Einbruchdiebstähle, zusammen mit Einschleichdiebstählen 46’636, also rund 128 pro Tag (BFS). Dazu kommen zahlreiche Wasserschäden.
Was kostet eine Hausratversicherung 2026?
Die Prämie hängt von drei Hauptfaktoren ab: Versicherungssumme, Wohnort und gewähltem Selbstbehalt. Als grobe Richtwerte liegen die Jahresprämien für einen durchschnittlichen Haushalt zwischen CHF 100 und CHF 300. Offizielle Marktzahlen gibt es nicht, die Tabelle ist deshalb nur eine Orientierung.
| Haushaltsgrösse | Typische Versicherungssumme | Jahresprämie (grober Richtwert) | Selbstbehalt |
|---|---|---|---|
| Single, 1-Zimmer | CHF 20’000–40’000 | CHF 80–150 | CHF 200 |
| Paar, 3-Zimmer | CHF 50’000–80’000 | CHF 120–220 | CHF 200 |
| Familie, 4–5-Zimmer | CHF 80’000–120’000 | CHF 180–320 | CHF 200–500 |
| Grosser Haushalt / Haus | CHF 120’000–200’000 | CHF 250–450 | CHF 200–500 |
Wie weit die Angebote auseinanderliegen, zeigte ein Vergleich von «Kassensturz» und VZ (März 2024): Für vergleichbare Deckung aus Hausrat und Privathaftpflicht zahlte eine Einzelperson in einer Mietwohnung (Hausrat CHF 72’000) je nach Versicherer zwischen CHF 192 und knapp CHF 350 pro Jahr. Ihre Versicherungssumme und einen Richtwert für die Prämie ermitteln Sie mit unserem Hausrat-Check.
Versicherungssumme richtig bestimmen
Die Versicherungssumme ist der maximale Betrag, den die Versicherung im Schadenfall zahlt. Setzen Sie sie zu tief an, erhalten Sie im Totalschadenfall (z. B. Brand) nicht den vollen Ersatz. Dieses Risiko nennt sich Unterversicherung.
Grobe Faustregel: Rechnen Sie mit rund CHF 1’000 pro Quadratmeter Wohnfläche. Eine 80-m²-Wohnung ergibt eine Versicherungssumme von rund CHF 80’000. Für Haushalte mit überdurchschnittlich wertvollen Gegenständen (Kunstsammlung, teure Elektronik, Designermöbel) sollten Sie höher ansetzen. Helvetia empfiehlt zudem, rund 10 % Reserve für künftige Anschaffungen einzurechnen.
In der Schweiz ist der Hausrat in der Regel zum Neuwert versichert. Das bedeutet: Im Schadenfall erhalten Sie den Betrag, der nötig ist, um den Gegenstand neu zu kaufen, nicht den aktuellen Zeitwert. Nur für Sachen, die Sie nicht mehr gebrauchen, zahlen Versicherer meist den Zeitwert (so z. B. AXA). Die Versicherungssumme muss deshalb dem Neuwert Ihres ganzen Hausrats entsprechen.
Tipp
Erstellen Sie ein Inventar Ihres Hausrats mit Fotos und Kaufbelegen. Im Schadenfall beschleunigt das die Abwicklung enorm und verhindert Streitigkeiten über den Wert Ihrer Gegenstände. Speichern Sie das Inventar ausserhalb Ihrer Wohnung (Cloud, Bankschliessfach).
Zusätzliche Deckungen und Erweiterungen
Diebstahl ausser Haus
Die Grunddeckung schützt vor allem zu Hause: Einbruchdiebstahl ist versichert, einfacher Diebstahl je nach Versicherer nur in der Wohnung. Für den einfachen Diebstahl ausserhalb der Wohnung, etwa am Arbeitsplatz, am Veloständer oder auf Reisen, brauchen Sie meist die Zusatzdeckung «einfacher Diebstahl auswärts» (so z. B. bei AXA und Zurich). Sie ist empfehlenswert.
Glasbruchversicherung
Deckt den Bruch von Fenstern, Spiegeln, Glaskeramik-Kochfeldern und Duschwänden. In vielen Policen bereits enthalten, sonst als Zusatz erhältlich.
Elektronikversicherung
Einige Versicherer bieten eine erweiterte Elektronikversicherung an, die auch Schäden durch Herunterfallen, Flüssigkeit oder Fehlbedienung an Laptops, Smartphones und Tablets deckt. Diese ist besonders für Personen mit teurer Technik interessant.
Schnell-Check
Welche Hausrat-Deckung brauchen Sie?
Was trifft am ehesten auf Sie zu?
Die Grunddeckung schützt gegen Feuer, Elementarschäden, Wasser und Einbruch. Im Paket mit der Privathaftpflicht ist es oft günstiger als zwei Einzelverträge.
Die Grunddeckung schützt vor allem zu Hause. Für einfachen Diebstahl am Arbeitsplatz, am Veloständer oder auf Reisen brauchen Sie meist diesen Zusatz.
Einige Versicherer decken damit auch Herunterfallen, Flüssigkeit oder Fehlbedienung bei Laptop, Smartphone und Tablet.
Hausrat zahlt für Schmuck ausserhalb eines Tresors oft höchstens CHF 30’000
Eine Wertsachenversicherung führt jedes Stück einzeln auf und deckt je nach Anbieter auch Verlust.
In Waadt und Nidwalden versichert die kantonale Anstalt, in Freiburg und im Jura wählen Sie den Versicherer frei. Diebstahl und Wasser versichern Sie freiwillig dazu.
Kombination mit Privathaftpflicht
Die meisten Versicherer bieten Hausratversicherung und Privathaftpflichtversicherung als Kombipolicen an. Das ist praktisch und oft günstiger als zwei separate Verträge. Im erwähnten Vergleich von «Kassensturz» und VZ kostete das Paket für eine Einzelperson zur Miete CHF 192 bis knapp CHF 350 pro Jahr, für ein Paar mit eigenem Haus (Hausrat CHF 220’000) knapp CHF 370 bis über CHF 700.
Mehr zur Privathaftpflichtversicherung erfahren Sie in unserem Ratgeber zur Haftpflichtversicherung. Die passende Deckung schätzen Sie mit dem Haftpflicht-Check.
Im Schadenfall: So gehen Sie vor
- Schaden begrenzen: Ergreifen Sie zumutbare Massnahmen, um den Schaden zu begrenzen (z. B. Wasser abstellen, Fenster schliessen).
- Polizei informieren: Bei Einbruch, Diebstahl oder Vandalismus sofort die Polizei rufen und Anzeige erstatten.
- Schaden dokumentieren: Fotos machen, beschädigte Gegenstände aufbewahren (nicht entsorgen!).
- Versicherung melden: Den Schaden melden, sobald Sie davon wissen (Art. 38 VVG). Die AVB verlangen meist eine sofortige Meldung. Viele Versicherer bieten Online-Formulare oder Apps.
- Inventarliste bereithalten: Ihre vorbereitete Inventarliste beschleunigt die Abwicklung massiv.
Alle Schritte, Fristen und Fehler im Detail: Hausratschaden richtig melden.
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Wichtige Anbieter im Vergleich
Die Prämien der einzelnen Versicherer sind nicht öffentlich und hängen von Wohnort, Summe und Deckung ab. Die Tabelle zeigt deshalb Merkmale aus den Versicherungsbedingungen und Angaben der Anbieter, keine Preise.
| Anbieter | Stärken | Besonderheiten |
|---|---|---|
| AXA | Drei Grunddeckungen zur Wahl (BASIC, COMFORT, ALL RISK) | Schadenmeldung per App myAXA |
| Mobiliar | Versichert nach eigenen Angaben jeden dritten Haushalt der Schweiz, rund 80 Generalagenturen | Genossenschaft, beteiligt Kundinnen und Kunden jährlich am Erfolg |
| Baloise | Seit 1. Juli 2026 mit Helvetia fusioniert | Hausrat-Angebote laufen heute unter der Marke Helvetia |
| Helvetia | Hausrat und Privathaftpflicht in einem modularen Produkt | Zusatzmodule wie «All risks», Garantieverlängerung oder besondere Wertgegenstände |
| Zurich | Varianten CLASSIC und ALL RISK | Cyber-Schutz als Zusatz (Safe Shop & Pay, Safe Surf) |
Tipps zum Sparen bei der Hausratversicherung
Selbstbehalt erhöhen: Ein Selbstbehalt von CHF 500 statt CHF 200 senkt die Prämie. Kleine Schäden zahlen Sie dann selbst, dafür sparen Sie jährlich.
Kombination nutzen: Hausrat und Haftpflicht beim selben Versicherer sind oft günstiger als einzeln.
Versicherungssumme prüfen: Weder über- noch unterversichern. Passen Sie die Summe an, wenn sich Ihr Haushalt verkleinert (z. B. Kinder ausgezogen).
Mehrjahresvertrag: Einige Versicherer gewähren bei mehrjährigen Verträgen einen Rabatt. Seit 2022 können Sie auch einen längeren Vertrag auf Ende des dritten Jahres mit drei Monaten Frist kündigen (Art. 35a VVG).
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Häufig gestellte Fragen
Ist die Hausratversicherung in der Schweiz obligatorisch?
In den meisten Kantonen ist sie freiwillig. Obligatorisch ist sie in den Kantonen Waadt, Nidwalden, Freiburg und Jura (für Feuer und Elementarschäden). Unabhängig davon empfehlen wir sie jedem Haushalt dringend.
Was genau ist mit «Hausrat» gemeint?
Alles, was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden: Möbel, Kleider, Elektronik, Küchengeräte, Bücher, Sportgeräte, Schmuck usw. Nicht dazu gehören fest installierte Einbauten (Küche, Badezimmer) und Motorfahrzeuge.
Was passiert bei Unterversicherung?
Ist Ihr Hausrat mehr wert als die vereinbarte Versicherungssumme, zahlt die Versicherung im Schadenfall nur anteilig. Beispiel: Ihr Hausrat ist CHF 100’000 wert, Sie sind aber nur für CHF 50’000 versichert. Bei einem Schaden von CHF 20’000 erhalten Sie nur CHF 10’000 (50 %, Art. 51a VVG). Viele Versicherer verzichten bei kleineren Schäden auf die Kürzung, AXA etwa bei Schäden unter 10 % der Versicherungssumme (nicht bei Elementarschäden).
Ist mein Fahrrad versichert?
Bei Einbruchdiebstahl aus dem abgeschlossenen Keller: ja. Bei einfachem Diebstahl (z. B. vom Veloständer): nur mit der Zusatzdeckung «einfacher Diebstahl». Teure E-Bikes sollten Sie in der Versicherungssumme berücksichtigen und die Diebstahldeckung mit dem Versicherer klären.
Wie funktioniert die Hausratversicherung in einer WG?
In einer WG kann entweder ein Bewohner eine Police für den gesamten Haushalt abschliessen, oder jeder Bewohner versichert seinen eigenen Hausrat separat. Die erste Variante ist günstiger, erfordert aber Vertrauen und Absprache.
Muss ich die Versicherung bei einem Umzug anpassen?
Ja. Melden Sie den Umzug Ihrem Versicherer, da sich Prämie (je nach Wohnort) und eventuell die Versicherungssumme (bei grösserer/kleinerer Wohnung) ändern können. Innerhalb der Schweiz läuft die Versicherung am neuen Ort weiter. AXA etwa verlangt die Meldung innert 30 Tagen und darf die Prämie anpassen. Ein Kündigungsrecht nur wegen des Umzugs gibt es in der Regel nicht. Ziehen Sie ins Ausland, endet der Vertrag (bei AXA auf Wunsch per Wegzugsdatum).
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Nicole Bohne
Beraterin für Vorsorge & Einwanderung
Nicole Bohne ist seit 10 Jahren in Versicherung und Vorsorge tätig, unter anderem bei der Basler und der Zurich. Sie ist spezialisiert auf Vorsorge (Säule 3a, Risikoabsicherung, Steuern) und auf die Versicherungsfragen rund um die Einwanderung in die Schweiz. FINMA-registrierte Vermittlerin (F01536402); sie berät auf Deutsch, Englisch und Französisch.