Bank-3a bietet volle Flexibilität und tiefe Kosten, bei digitalen Anbietern meist unter 0,5 % jährlich — der jährliche Maximalbetrag von CHF 7’258 (2026) fliesst vollständig ins Sparguthaben. Versicherungslösungen kombinieren Sparen mit Risikoschutz (Tod/Erwerbsunfähigkeit), binden Sie aber langfristig und verlangen fixe Prämien. Für die meisten Zuzüger ist die Trennung optimal: 3a bei der Bank investieren, Risiken separat absichern.
CHF 7’258
Maximalbetrag 2026 (mit Pensionskasse)
Vollständig vom steuerbaren Einkommen abziehbar. Bei CHF 100’000 Bruttolohn (ledig) spart das laut ESTV-Steuerrechner rund CHF 1’020 bis 2’370 Steuern, je nach Kantonshauptort.
4–6 %
Langfristige Rendite bei Bank-3a (Wertschriften)
Indexfonds mit tiefen Kosten (je nach Anbieter rund 0,1–0,8 % pro Jahr) schlagen über 20–30 Jahre aktiv verwaltete Fonds und Versicherungslösungen.
rund CHF 85’000
Renditedifferenz nach 30 Jahren (Rechenbeispiel)
Bank-3a mit 4 % Rendite nach Kosten (rund CHF 393’000) vs. Versicherungslösung mit 2,5 % nach Kosten (rund CHF 307’000) bei jährlicher Einzahlung von CHF 7’000.
Was ist die Säule 3a und warum brauchen Sie sie?
Die Säule 3a ist die gebundene private Vorsorge in der Schweiz (Überblick zur Säule 3a). Sie ergänzt die AHV (1. Säule) und die Pensionskasse (2. Säule) und schliesst die Vorsorgelücke im Alter. Sie ist das Schweizer Gegenstück zu Riester und Rürup: Einzahlungen mindern das steuerbare Einkommen, dafür ist das Kapital bis zur Pensionierung gebunden. Zugezogene aus Deutschland profitieren doppelt: Sie sparen Steuern während der Erwerbstätigkeit und bauen gleichzeitig Kapital für die Pensionierung auf.
Zwei Hauptvarianten stehen zur Wahl:
- Banklösung (Konto oder Wertschriften-Depot bei UBS, PostFinance, VIAC, frankly etc.)
- Versicherungslösung (Lebensversicherung mit Spar- und Risikoteil bei Mobiliar, Helvetia, Zurich etc.)
Beide Varianten profitieren vom gleichen steuerlichen Vorteil — Sie können 2026 bis zu CHF 7’258 vom steuerbaren Einkommen abziehen (ohne Pensionskasse 20 % des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36’288). Die Unterschiede liegen in Flexibilität, Kosten und Risikoschutz.
Bank-3a — Flexibilität und Rendite
Bei der Bank-3a entscheiden Sie jedes Jahr neu, ob und wie viel Sie einzahlen möchten. Sie können zwischen einem Sparkonto (Zins derzeit meist unter 1 %, z. B. PostFinance 0,05 %, Cornèr 0,60 %, Stand September 2026) und einer Wertschriftenlösung (Investition in Aktien/Obligationen) wählen — und die Strategie jederzeit anpassen. Auch wer zu einer App-Lösung wie VIAC oder frankly tendiert, sollte die Wahl kurz gegenchecken: 3a bei VIAC oder frankly – und trotzdem beraten lassen.
Der gesamte einbezahlte Betrag fliesst ins Vorsorgekapital, abzüglich transparenter Verwaltungsgebühren.
Vorteile der Bank-3a
- Volle Flexibilität: Sie entscheiden jedes Jahr, ob und wie viel Sie einzahlen. Bei finanziellen Engpässen (Arbeitslosigkeit, Krankheit, Elternzeit) können Sie die Einzahlung pausieren.
- Transparente Kosten: Keine versteckten Abschlussgebühren. Bei Indexfonds (ETF-basiert) liegen die Kosten je nach Anbieter bei rund 0,1–0,8 % pro Jahr.
- Höhere Rendite: Wertschriftenlösungen bringen langfristig 4–6 % Rendite (historischer Durchschnitt).
- Jederzeit wechseln: Sie können die Bank, die Anlagestrategie oder den Aktienanteil jederzeit ändern — meist spesenfrei.
- Vorbezug für Wohneigentum: Das gesamte Guthaben kann als Eigenkapital verwendet werden (kein Rückkaufsverlust).
Nachteile der Bank-3a
- Kein integrierter Risikoschutz: Bei Tod oder Erwerbsunfähigkeit zahlt die Bank nur das angesparte Guthaben aus, keine zusätzliche Versicherungssumme. Risiken müssen separat abgesichert werden.
- Spardisziplin erforderlich: Ohne feste Vertragsverpflichtung besteht das Risiko, unregelmässig oder gar nicht einzuzahlen.
- Kursverluste möglich: Bei Wertschriftenlösungen sind kurzfristige Wertschwankungen normal. Ein langer Anlagehorizont (10+ Jahre) ist Pflicht.
Versicherungs-3a — Sparen plus Risikoschutz
Bei der Versicherungs-3a schliessen Sie einen langfristigen Vertrag ab (meist bis zur Pensionierung) und verpflichten sich zu fixen jährlichen Prämien. Ein Teil der Prämie fliesst ins Sparguthaben, der Rest finanziert den Risikoschutz (Todesfall, Erwerbsunfähigkeit, Prämienbefreiung).
Vorteile der Versicherungs-3a
- Integrierter Risikoschutz: Im Todesfall erhalten Ihre Angehörigen die vertraglich vereinbarte Todesfallsumme. Bei Erwerbsunfähigkeit übernimmt die Versicherung nach der vereinbarten Wartefrist die weiteren Prämien (Prämienbefreiung).
- Spardisziplin erzwungen: Der Vertrag verpflichtet Sie zu regelmässigen Einzahlungen — ideal für Personen, die sich selbst nicht disziplinieren können.
- Garantierte Kapitalauszahlung: Bei konservativen Versicherungspolicen ist das Kapital zum Pensionierungszeitpunkt garantiert. Der technische Zins für neue Verträge in Franken beträgt höchstens 0,35 % (FINMA, seit 1. September 2024); ältere Verträge können einen höheren Zins haben.
Nachteile der Versicherungs-3a
- Hohe Kosten: Abschlusskosten (Provisionen für Berater), Verwaltungskosten und Versicherungsgebühren verschlingen einen grossen Teil der einbezahlten Summe. Der sogenannte „technische Zinssatz” ist nicht die effektive Rendite — nach Abzug aller Kosten kann die reale Rendite um mehr als die Hälfte tiefer liegen.
- Unflexibel: Bei vorzeitiger Kündigung erhalten Sie nur den „Rückkaufswert” — der liegt deutlich unter dem eingezahlten Kapital, besonders in den ersten Jahren.
- Tiefere Rendite: Der Sparteil bringt oft nur 1–2 % effektive Rendite (nach Kosten), während eine Bank-3a mit Wertschriften 4–6 % erreicht.
- Nicht das gesamte Geld ist investiert: Ein Teil der Prämie finanziert die Versicherung — nur der Rest fliesst ins Sparguthaben.
Kosten im direkten Vergleich
Die Kosten sind einer der grössten Unterschiede zwischen Bank und Versicherung. Bei aktiv verwalteten 3a-Fonds der grossen Banken liegt die jährliche Verwaltungsgebühr (Total Expense Ratio, TER) im Durchschnitt bei 1,2 %. Hinzu kommen oft Depotgebühren, Transaktionsgebühren sowie Ausgabe- und Rücknahmekommissionen.
Deutlich kostengünstiger sind Indexfonds (ETF-basierte 3a-Lösungen), die einen Index wie den SMI nachbilden — hier liegen die Gebühren je nach Anbieter bei rund 0,1–0,8 % pro Jahr (z. B. finpension 0,39 %, frankly 0,43 %, VIAC höchstens 0,44 %, UBS key4 0,75 %; Angaben der Anbieter, September 2026).
Bei Versicherungslösungen verschlingen Abschlusskosten (Provisionen für Berater), Verwaltungskosten und Versicherungsgebühren einen grossen Teil der einbezahlten Summe. Der sogenannte „technische Zinssatz” ist nicht die effektive Rendite — nach Abzug aller Kosten kann die reale Rendite um mehr als die Hälfte tiefer liegen.
| Kostenart | Bank-3a (Indexfonds) | Bank-3a (aktive Fonds) | Versicherungs-3a |
|---|---|---|---|
| Verwaltungsgebühr (TER) | ca. 0,1–0,8 % | 1,2–1,8 % | 1,5–2,5 % |
| Abschlusskosten | CHF 0 | CHF 0 | CHF 1’000–3’000 |
| Rückkaufsverlust (Jahr 5) | CHF 0 | CHF 0 | 10–20 % des Kapitals |
| Effektive Rendite (langfristig) | 4–6 % | 3–4 % | 1–2,5 % |
Quelle: Comparis, VermögensZentrum (VZ), SRF Kassensturz, März 2026
💡 Faustregel
Ein Banksparplan mit 4 % Rendite nach Kosten schlägt über 30 Jahre eine Versicherungslösung mit 2,5 % Rendite nach Kosten deutlich: Bei CHF 7’000 pro Jahr liegt der Unterschied bei rund CHF 85’000 Endkapital (Rechenbeispiel unten).
Rechenbeispiel: Bank vs Versicherung über 30 Jahre
Sie zahlen 30 Jahre lang CHF 7’000 pro Jahr ein (Total CHF 210’000).
Szenario 1: Bank-3a mit Indexfonds
- Kosten: 0,5 % pro Jahr
- Angenommene Rendite nach Kosten: 4 % p.a. (Annahme für ein diversifiziertes Aktien/Obligationen-Portfolio)
- Endkapital bei Pensionierung: rund CHF 393’000
Szenario 2: Versicherungslösung mit hohen Kosten
- Effektive Rendite nach Abzug aller Gebühren: 2,5 % p.a.
- Endkapital bei Pensionierung: rund CHF 307’000
Differenz: rund CHF 85’000 (Einzahlung jeweils am Jahresende, ohne Steuern).
⚠️ Achtung bei Rückkaufswerten
Versicherungspolicen haben oft hohe Abschlusskosten. Bei vorzeitiger Kündigung erhalten Sie nur den „Rückkaufswert” — der liegt deutlich unter dem eingezahlten Kapital, besonders in den ersten Jahren. Prüfen Sie vor Abschluss die Rückkaufstabelle.
Rendite und Risiko — welche Strategie passt zu Ihnen?
Die Rendite hängt von Ihrer Risikotoleranz und dem Anlagehorizont ab.
Bei einer Bank-3a mit Wertschriften (Aktien-/Obligationenfonds) liegt die langfristige durchschnittliche Rendite bei 4–6 % pro Jahr (nach Kosten). Je länger Ihr Anlagehorizont, desto höher der Aktienanteil, den Sie wählen können — und desto höher das Renditepotenzial. Indexfonds (passive Strategien) haben historisch aktiv verwaltete Fonds übertroffen, da die Kosten tiefer sind.
Bei der Versicherungs-3a ist die Rendite des Sparteils meist tiefer: Der technische Zinssatz für neue Verträge in Franken beträgt höchstens 0,35 % (FINMA), und nach Abzug der Kosten bleibt oft nur 1–2 % effektive Rendite übrig.
| Anlagehorizont | Empfohlene Strategie | Aktienanteil | Erwartete Rendite |
|---|---|---|---|
| < 5 Jahre | Sparkonto (Bank) | 0 % | meist unter 1 % |
| 5–10 Jahre | Konservative Fondslösung (Bank) | 20–30 % | 2–3 % |
| 10–20 Jahre | Ausgewogene Fondslösung (Bank) | 40–60 % | 3–5 % |
| 20+ Jahre | Aktienorientierte Fondslösung (Bank) | 70–97 % | 4–6 % |
Quelle: Moneyland.ch, SRF Kassensturz, VZ VermögensZentrum (Stand Mai 2026)
Wann lohnt sich die Versicherungs-3a trotzdem?
Trotz höherer Kosten und tieferer Rendite gibt es drei Situationen, in denen eine Versicherungslösung Sinn macht:
-
Familie mit Kindern / Hypothek: Der integrierte Todesfallschutz sichert Ihre Familie ab. Bei Tod erhalten Angehörige die vereinbarte Todesfallsumme statt nur des angesparten Kapitals.
-
Fehlende Spardisziplin: Wer sich selbst nicht disziplinieren kann, profitiert von der Vertragsverpflichtung. Die fixe Prämie zwingt zum regelmässigen Sparen.
-
Erwerbsunfähigkeitsrisiko: Bei Berufen mit hohem Verletzungsrisiko (Handwerker, Pflegepersonal) übernimmt die Prämienbefreiung die weiteren Einzahlungen.
Wann Sparen und Risikoschutz in einer Versicherungs-3a bewusst zusammengehören, ordnet auch ThatDay ein: Säule 3a bei Bank oder Versicherung.
💡 Expertentipp: Trennen Sie Sparen und Versicherung
Die meisten Finanzplaner empfehlen die Trennung von Sparen und Risikoschutz: 3a-Vorsorge bei der Bank für Flexibilität und Rendite, Risikoabsicherung (falls nötig) separat über eine unabhängige Risiko-Lebensversicherung. Deren Prämie finanziert nur den Schutz, keinen Sparteil samt Kosten, und ist deshalb deutlich tiefer als bei einer gemischten Lebensversicherung mit gleicher Todesfallsumme. Mehr dazu: Lebensversicherung in der Schweiz.
Schnell-Check
Bank, Versicherung oder beides?
Was trifft auf Sie am ehesten zu?
Aktienanteil passend zu Ihrem Anlagehorizont
Sie entscheiden jedes Jahr, wie viel Sie einzahlen, und können Strategie und Anbieter wechseln. Über 20 und mehr Jahre zählen tiefe Kosten am meisten.
Beim Vorbezug oder bei der Auswanderung steht das ganze Guthaben zur Verfügung. Bei einer Police erhalten Sie nur den Rückkaufswert.
oder eine Versicherungs-3a, wenn Sie alles in einem Vertrag wollen
Eine reine Risikoversicherung sichert die Familie ab und lässt sich anpassen, wenn die Kinder selbständig sind. Das Sparen bleibt flexibel bei der Bank.
oder ein Dauerauftrag auf ein Bank-3a-Konto
Die fixe Prämie zwingt zum regelmässigen Sparen. Dafür sind Sie langfristig gebunden, und ein früher Ausstieg kostet.
Ein Wechsel ist steuerfrei möglich, kann aber teuer sein. Lassen Sie sich die Rückkaufswerte der nächsten Jahre geben und rechnen Sie beide Wege durch.
Steuerliche Behandlung — identisch bei Bank und Versicherung
Egal ob Bank oder Versicherung — die steuerliche Behandlung ist dieselbe:
- Einzahlungen: Bis CHF 7’258 (mit Pensionskasse) bzw. 20 % des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36’288 (ohne Pensionskasse, z. B. Selbstständige) pro Jahr voll abzugsfähig
- Während der Sparphase: Kapital und Erträge sind steuerfrei (keine Einkommens-, Vermögens- oder Verrechnungssteuer)
- Auszahlung: Gesamthaft besteuert als Kapitalleistung, getrennt vom übrigen Einkommen und zu einem reduzierten Satz. Beispiel CHF 50’000, ledig, ohne Kirchensteuer: rund 1,1 % in Schwyz und 4,4 % in Zürich (ESTV-Steuerrechner 2026, Kantonshauptort)
Bei CHF 100’000 Bruttolohn (ledig, ohne Kirchensteuer) liegt die Steuerersparnis laut ESTV-Steuerrechner zwischen rund CHF 1’020 (Stadt Zug) und rund CHF 2’370 (Liestal) pro Jahr, in der Stadt Zürich bei rund CHF 1’840. Bei gleichem Einkommen und Tarif sind das über 30 Jahre rund CHF 31’000 bis 71’000.
Quelle: Eidgenössische Steuerverwaltung (ESTV), Steuerrechner, Steuerjahr 2026, Kantonshauptorte, Bund, Kanton und Gemeinde ohne Kirchensteuer
3a-Steuerrechner
Wie viel spart Ihre 3a-Einzahlung 2026?
Volle Einzahlung von CHF 7'258 für Angestellte mit Pensionskasse, gerechnet mit dem offiziellen Steuerrechner der ESTV.
Steuerersparnis pro Jahr
Quelle: ESTV-Steuerrechner, Steuerjahr 2026, Hauptort des Kantons, Bund, Kanton und Gemeinde ohne Kirchensteuer, ohne Kinder: Steuerdifferenz bei einem um den 3a-Beitrag tieferen steuerbaren Einkommen. Ihr genauer Wert hängt von Gemeinde, Konfession und weiteren Abzügen ab.
Vorbezug für Wohneigentum — ein Praxisunterschied
Beim Vorbezug für Wohneigentum zeigt sich ein wichtiger Unterschied:
- Bank-3a: Das gesamte Guthaben kann als Eigenkapital verwendet werden (kein Rückkaufsverlust).
- Versicherungs-3a: Nur der „Rückkaufswert” ist als Eigenmittel anrechenbar — oft deutlich weniger als das eingezahlte Kapital, besonders in den ersten Jahren.
Beispiel: Sie haben CHF 50’000 eingezahlt. Bei Bank-3a erhalten Sie CHF 50’000 plus Zinsen/Rendite. Bei Versicherungs-3a erhalten Sie nach 5 Jahren vielleicht nur CHF 40’000 (Rückkaufswert), da die Abschlusskosten noch nicht amortisiert sind.
Wechsel von Versicherung zu Bank — geht das?
Ja, ein Wechsel innerhalb der Säule 3a (von Versicherung zu Bank oder umgekehrt) ist steuerfrei, solange das Kapital in der 3a bleibt. Allerdings verlangen viele Versicherungen hohe Gebühren für den Rückkauf — prüfen Sie die Konditionen genau.
Faustregel: Ein Wechsel lohnt sich meist erst ab Jahr 10–15, wenn die Abschlusskosten weitgehend amortisiert sind. Bei kürzerer Vertragsdauer verlieren Sie beim Rückkauf oft einen spürbaren Teil der einbezahlten Prämien. In einem von SRF «Kassensturz» dokumentierten Fall (Mai 2024) waren es nach 14 Jahren rund 30 %. Wie der Rückkaufswert berechnet wird und welche Alternativen es gibt, lesen Sie im Ratgeber Säule 3a Versicherung kündigen.
Nachzahlung in die Säule 3a — neu ab 2026
Seit 2026 sind nachträgliche Einkäufe in die Säule 3a möglich. Wer 2025 keine oder nur Teileinzahlung geleistet hat, kann 2026 die Lücke nachholen — zusätzlich zum regulären Beitrag.
Wichtige Regeln:
- Nachzahlungen sind bis zu 10 Jahre rückwirkend möglich, aber nur für Lücken ab dem Beitragsjahr 2025
- Maximalbetrag pro Jahr für Nachzahlungen: CHF 7’258 (der „kleine Beitrag”)
- Im Jahr der Lücke müssen Sie 3a-berechtigt gewesen sein (AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen)
- Zuerst muss der reguläre Beitrag 2026 vollständig eingezahlt sein
- Erst dann ist die Nachzahlung für 2025 möglich
Beispiel: Sie haben 2025 CHF 0 eingezahlt. 2026 können Sie CHF 7’258 (regulär) + CHF 7’258 (Nachzahlung) = CHF 14’516 abziehen. Bei 30 % Grenzsteuersatz macht das eine zusätzliche Steuerersparnis von rund CHF 2’180. Alle Regeln im Detail: Säule 3a Nachzahlung 2026.
Quelle: Verordnung über die steuerliche Abzugsberechtigung für Beiträge an anerkannte Vorsorgeformen (BVV 3), Art. 7a und 7b, in Kraft seit 1. Januar 2025; Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV)
| Jahr | Reguläre Einzahlung | Nachzahlung für 2025 | Total abzugsfähig | Steuerersparnis (30 %) |
|---|---|---|---|---|
| 2026 | CHF 7’258 | CHF 7’258 | CHF 14’516 | CHF 4’355 |
| 2027 | CHF 7’258 | CHF 0 (bereits nachgezahlt) | CHF 7’258 | CHF 2’177 |
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Häufig gestellte Fragen
Kann ich Bank-3a und Versicherungs-3a kombinieren?
Ja, Sie können mehrere 3a-Konten bei verschiedenen Anbietern führen. Viele kombinieren einen Teil bei der Bank (Flexibilität) und einen Teil bei der Versicherung (Risikoschutz). Achten Sie darauf, dass die Summe aller Einzahlungen den Maximalbetrag (CHF 7’258) nicht überschreitet.
Lohnt sich eine Versicherungs-3a für junge Zuzüger unter 30?
In der Regel nein. Junge Zuzüger haben einen langen Anlagehorizont (30+ Jahre) und sollten die höhere Rendite der Bank-3a nutzen. Der Risikoschutz ist bei jungen, gesunden Personen meist überbewertet — eine separate Risikolebensversicherung bietet den gleichen Todesfallschutz ohne die Spar- und Abschlusskosten einer gemischten Lebensversicherung. Die Prämie hängt von Alter, Gesundheit und Versicherungssumme ab.
Was passiert bei Auswanderung aus der Schweiz?
Bei definitiver Auswanderung können Sie das 3a-Guthaben vorzeitig beziehen. In der Schweiz wird eine Quellensteuer abgezogen, deren Satz sich nach dem Sitzkanton der Vorsorgeeinrichtung richtet. Weist das Doppelbesteuerungsabkommen das Besteuerungsrecht dem neuen Wohnsitzstaat zu, können Sie sie innert drei Jahren zurückfordern; dann besteuert der neue Wohnsitzstaat. Bank-3a ist hier flexibler: Sie können das gesamte Kapital mitnehmen. Bei Versicherungs-3a ist nur der Rückkaufswert verfügbar — oft deutlich weniger als eingezahlt, besonders in den ersten Jahren.
Wann ist die Versicherungs-3a trotz höherer Kosten die bessere Wahl?
Drei Situationen: (1) Sie haben eine Familie mit Kindern und eine Hypothek — der integrierte Todesfallschutz sichert Ihre Angehörigen ab. (2) Sie haben keine Spardisziplin — die Vertragsverpflichtung zwingt Sie zum regelmässigen Sparen. (3) Sie haben ein hohes Erwerbsunfähigkeitsrisiko (Handwerker, Pflegepersonal) — die Prämienbefreiung übernimmt die weiteren Einzahlungen.
Kann ich nachträglich einzahlen, wenn ich 2025 nichts eingezahlt habe?
Ja, ab 2026 sind nachträgliche Einzahlungen für das Vorjahr möglich. Sie können also 2026 sowohl den aktuellen Maximalbetrag (CHF 7’258) als auch eine allfällige Lücke aus 2025 nachholen — jedoch nur einmal. Details regeln die Anbieter individuell.
Sparkonto oder Wertschriften — was ist besser?
Das hängt von Ihrem Anlagehorizont ab. Für Zeiträume unter 10 Jahren ist ein Sparkonto sicherer (Zins derzeit meist unter 1 % p.a., z. B. PostFinance 0,05 %, Cornèr 0,60 %). Ab 10+ Jahren bieten Wertschriften deutlich höhere Renditechancen (4–6 % p.a.), trotz kurzfristiger Schwankungen. Faustregel: Je länger bis zur Pensionierung, desto höher der Aktienanteil.
Was kostet eine separate Risikolebensversicherung im Vergleich?
Eine reine Risikolebensversicherung (Todesfall + Erwerbsunfähigkeit) wird individuell offeriert: Die Prämie hängt von Alter, Gesundheit, Rauchstatus, Versicherungssumme und Laufzeit ab. Eine gemischte Lebensversicherung (3a-Versicherung) mit gleichem Schutz ist deutlich teurer, weil die Prämie zusätzlich den Sparteil, die Abschlusskosten und die Verwaltung finanziert. Seit 2024 muss die Offerte die Kosten als Renditereduktion in Prozent pro Jahr und die Risikokosten in Franken ausweisen; so können Sie vergleichen. Mehr zur Lebensversicherung.
Unser Fazit — so entscheiden Sie richtig
Für die meisten Zuzüger ist die Bank-3a die bessere Wahl. Sie bietet volle Flexibilität, transparente Kosten und höhere Renditechancen. Wer Risikoschutz braucht, schliesst eine separate Risikolebensversicherung ab — deutlich günstiger und transparenter als eine gemischte Lebensversicherung.
Checkliste: Wann Bank, wann Versicherung?
✅ Bank-3a wählen, wenn Sie:
- Maximale Flexibilität schätzen (jährliche Einzahlungen anpassen, Anlagestrategie ändern, Bank wechseln)
- Höhere Rendite erzielen möchten (4–6 % vs. 1–2,5 %)
- Tiefe Kosten bevorzugen (bei digitalen Anbietern meist unter 0,5 % pro Jahr)
- Vorbezug für Wohneigentum planen (kein Rückkaufsverlust)
- Auswanderung nicht ausschliessen (volle Kapitalverfügbarkeit)
✅ Versicherungs-3a wählen, wenn Sie:
- Familie mit Kindern haben und Todesfallschutz brauchen
- Keine Spardisziplin haben (Vertragsverpflichtung zwingt zum Sparen)
- Hohes Erwerbsunfähigkeitsrisiko haben (Prämienbefreiung bei Handwerk/Pflege)
- Kombinieren möchten: Teil bei Bank (Rendite), Teil bei Versicherung (Schutz)
💡 Praxistipp: Mehrere 3a-Konten eröffnen
Nutzen Sie mehrere Konten: Eröffnen Sie 2–3 separate 3a-Konten für gestaffelte Bezüge (Steuervorteil). Zahlen Sie regelmässig ein: Auch kleine Beträge lohnen sich. CHF 3’000 pro Jahr sind besser als gar nichts. Schritt für Schritt: 3. Säule optimieren.
Quellen (Stand September 2026):
- Eidgenössische Steuerverwaltung (ESTV): www.estv.admin.ch, Steuerrechner swisstaxcalculator.estv.admin.ch
- Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV): www.bsv.admin.ch
- Verordnung BVV 3 (SR 831.461.3), Art. 3, 7 und 7a: fedlex.admin.ch
- FINMA: Maximaler technischer Zinssatz in der Lebensversicherung, Stand Februar 2026
- Gebühren und Zinsen: Websites der Anbieter (finpension, frankly, VIAC, UBS, PostFinance, Cornèr), September 2026
- Kosten-Vergleich aktive Fonds vs. Indexfonds: VermögensZentrum (VZ), März 2026
- Bank vs. Versicherung: Comparis Säule 3a Vergleich, April 2026
- SRF Kassensturz: Lebensversicherung 3a, Mai 2024
Säule 3a richtig aufsetzen?Wir rechnen Steuerersparnis und Varianten mit Ihnen durch.→ 
Nicole Bohne
Beraterin für Vorsorge & Einwanderung
Nicole Bohne ist seit 10 Jahren in Versicherung und Vorsorge tätig, unter anderem bei der Basler und der Zurich. Sie ist spezialisiert auf Vorsorge (Säule 3a, Risikoabsicherung, Steuern) und auf die Versicherungsfragen rund um die Einwanderung in die Schweiz. FINMA-registrierte Vermittlerin (F01536402); sie berät auf Deutsch, Englisch und Französisch.