Säule 3a statt Riester: Die dritte Säule einfach erklärt
Die Säule 3a übernimmt in der Schweiz die Rolle von Riester und Rürup, nur ohne Zulagen: 2026 zahlen Angestellte mit Pensionskasse bis CHF 7'258 ein und ziehen den Betrag direkt vom steuerbaren Einkommen ab. Bei 30 % Grenzsteuersatz spart das rund CHF 2'177 Steuern pro Jahr. Ihren Wert für Kanton, Lohn und Zivilstand zeigt unser Steuerersparnis-Rechner.
Kapitel
Transkript
0:00 Säule 3a statt Riester
Säule 3a statt Riester und Rürup: Wie viel dürfen Sie in der Schweiz einzahlen, und wie viel Steuern sparen Sie damit? Die Antwort von insurance-guide.ch.
0:14 Die kurze Antwort
Die kurze Antwort: Die Säule 3a übernimmt in der Schweiz die Rolle, die in Deutschland Riester und Rürup spielen, aber ohne staatliche Zulagen. Stattdessen ziehen Sie die Einzahlung direkt vom steuerbaren Einkommen ab. Angestellte mit Pensionskasse dürfen 2026 bis zu CHF 7'258 einzahlen.
0:40 Das 3-Säulen-System
Kurz zum System: Die erste Säule, die AHV, sichert das Existenzminimum. Die zweite, die Pensionskasse, den gewohnten Lebensstandard. Die dritte, die private Vorsorge, schliesst individuelle Lücken: gebunden und steuerlich absetzbar als Säule 3a, frei als Säule 3b.
1:04 Wer darf einzahlen, und wie viel?
Einzahlen darf, wer in der Schweiz ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen hat, angestellt oder selbständig. Selbständige ohne Pensionskasse dürfen bis 20 % des Nettoeinkommens einzahlen, höchstens CHF 36'288. Und bei Ehepaaren hat jede berufstätige Person ihr eigenes Konto: Mit zwei Einkommen verdoppelt sich der Abzug.
1:33 So viel Steuern sparen Sie
Was bringt das? Bei 30 % Grenzsteuersatz spart die volle Einzahlung rund CHF 2'177 Steuern pro Jahr. Ein Beispiel laut ESTV-Steuerrechner: ledig, CHF 120'000 Bruttolohn, Stadt Zürich. Das sind rund CHF 1'860 pro Jahr, in 5 Jahren rund CHF 9'300.
2:02 Bank oder Versicherung?
Führen können Sie die Säule 3a bei einer Bank oder einer Versicherung, mit demselben Steuerabzug. Die Versicherung verbindet Sparen mit Schutz bei Tod und Invalidität, ist aber weniger flexibel. Ziehen Sie weg, nehmen Sie bei der Bank das gesamte Kapital mit, bei der Versicherung nur den Rückkaufswert. Für Deutsche, die vielleicht zurückkehren, ist die Bank-3a deshalb oft die bessere Wahl.
2:31 Verpasste Jahre nachholen
Verpasste Einzahlungen können Sie seit 2026 nachholen, bis zu 10 Jahre rückwirkend, aber nur für Lücken ab 2025. Zuerst kommt der volle Betrag des laufenden Jahres, dann die Lücke, höchstens CHF 7'258 pro Jahr. Ein Jahr ohne AHV-pflichtiges Einkommen, etwa im Ausland, lässt sich nicht nachholen.
3:00 Die Falle und Ihr nächster Schritt
Achtung, das versäumen viele deutsche Neuzuzüger: Wer quellenbesteuert ist, muss für den 3a-Abzug eine freiwillige Steuererklärung einreichen. Ihr nächster Schritt: Rechnen Sie Ihre Ersparnis mit dem Rechner auf unserer Seite, und prüfen Sie, was Sie bis Ende Jahr noch einzahlen können.
3:21 Kostenloses Gespräch
Wenn Sie Ihre Situation mit jemandem durchgehen möchten: Buchen Sie ein kostenloses Gespräch. 45 Minuten per Video, kostenlos und unverbindlich. Den Link finden Sie in der Beschreibung.
