Kündigen können Sie eine 3a-Versicherung nach dem ersten Vertragsjahr. Bar ausbezahlt wird das Geld aber nur aus gesetzlichen Gründen (Wohneigentum, Wegzug, Selbständigkeit, ganze IV-Rente, Pensionierung). Sonst muss das Kapital in ein anderes 3a-Gefäss übertragen werden. Bei Verträgen von vor 2022 kann der Rückkaufswert in den ersten 3 Jahren bei CHF 0 liegen, weil ein Rückkaufsanspruch erst nach drei Prämienjahren bestand. Seit 2024 genehmigt die FINMA nur noch Rückkaufswerte, bei denen die Abzüge höchstens einen Drittel des Deckungskapitals ausmachen. Bessere Alternativen: Prämienstop, Prämienreduktion oder Wechsel zu einer Banklösung. Prüfen Sie zuerst die Police-Details und Kosten.
CHF 0
Möglicher Rückkaufswert in den ersten 3 Jahren
Bei Verträgen von vor 2022: Rückkaufsanspruch erst nach drei Prämienjahren (Art. 90 Abs. 2 VVG, alte Fassung).
4 Wochen
Frist für die Berechnung
So lange hat die Versicherung, um Ihnen den Rückkaufswert auf Anfrage mitzuteilen (Art. 92 VVG).
2/3 Minimum
Rückkaufswert bei neueren Tarifen
Abzüge für Zinsrisiko und nicht amortisierte Abschlusskosten zusammen höchstens ein Drittel der Deckungsrückstellungen (Art. 127 Abs. 2 Bst. g AVO, seit 2024).
Was ist der Rückkaufswert einer 3a-Versicherung und wie wird er berechnet?
Der Rückkaufswert ist der Betrag, den Sie bei einer vorzeitigen Kündigung Ihrer 3a-Lebensversicherung zurückerhalten. Er ist nicht identisch mit der Summe Ihrer einbezahlten Prämien — oft liegt er deutlich darunter, besonders in den ersten Jahren.
Die Berechnung folgt dieser Formel:
Rückkaufswert = Deckungskapital + angesammelte Überschüsse – nicht amortisierte Abschlusskosten – allfälliger Abzug für das Zinsrisiko
Das Deckungskapital ist der Sparanteil Ihrer Prämien (nach Abzug der Risikoprämien für Tod/Erwerbsunfähigkeit). Die nicht amortisierten Kosten sind der Knackpunkt: Beim Abschluss einer Lebensversicherung entstehen Abschlusskosten, vor allem Provisionen für den Vertrieb. Sie werden über die Laufzeit verteilt in die Prämie eingerechnet. Kündigen Sie früher, zieht die Versicherung den noch nicht amortisierten Teil vom Deckungskapital ab. Beim Rückkauf darf sie zusätzlich einen Abzug für das Zinsrisiko machen. Weitere Abzüge sind nicht erlaubt (Art. 127 Abs. 2 Bst. c AVO). Bei neuen Tarifen begrenzt die FINMA den Abzug für Abschlusskosten bei kapitalbildenden Versicherungen auf 5 % des Barwerts aller Bruttoprämien (FINMA-Rundschreiben 2024/2, Rz 26).
⚠️ Erste 3 Jahre kritisch
Für Verträge, die vor 2022 abgeschlossen wurden, gilt weiterhin das alte Recht: Einen Anspruch auf Rückkauf gab es erst, wenn die Prämien für mindestens drei Jahre bezahlt waren (Art. 90 Abs. 2 VVG, alte Fassung; Art. 103a VVG). In den ersten 3 Jahren kann der Rückkaufswert dann bei CHF 0 liegen. Danach steigt er schrittweise, bleibt aber oft noch lange unter Ihren Einzahlungen, weil Risikoprämien und Kosten nicht zurückkommen.
Fondsgebundene Versicherungen: Hier entspricht der Rückkaufswert dem aktuellen Fondswert abzüglich der nicht amortisierten Kosten. Einen Abzug für das Zinsrisiko darf die Versicherung bei fondsgebundenen Policen ohne Kapitalgarantie nicht machen (FINMA-RS 2024/2, Rz 30). Achtung: Verkaufen Sie zu einem schlechten Börsenzeitpunkt, erleiden Sie zusätzlich Kursverluste.
(Quellen: Art. 90–93 VVG; Art. 127 AVO; FINMA-Rundschreiben 2024/2 «Lebensversicherung»)
Wann kann ich eine 3a-Versicherung überhaupt kündigen?
Im Gegensatz zur Säule 3b (freie Vorsorge) ist die Säule 3a gebunden: Sie können nicht frei über das Kapital verfügen. Kündigen dürfen Sie die Police nach dem ersten Vertragsjahr (Art. 89 VVG). Eine Auszahlung an Sie ist aber nur unter diesen gesetzlichen Bedingungen möglich (Art. 3 BVV 3):
| Grund | Details |
|---|---|
| Wohneigentum | Kauf, Bau oder Beteiligung an selbstgenutztem Wohneigentum oder Rückzahlung der Hypothek. Alle 5 Jahre möglich. |
| Selbständigkeit | Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit, wenn Sie danach nicht mehr obligatorisch in einer Pensionskasse versichert sind, oder Wechsel zu einer andersartigen selbständigen Tätigkeit. |
| Wegzug Schweiz | Definitive Auswanderung ins Ausland (mit Quellensteuer, siehe unten). |
| Invalidität / Tod | Ganze IV-Rente, wenn das Invaliditätsrisiko nicht versichert ist. Im Todesfall geht das Kapital an die Begünstigten. |
| Pensionierung | Frühestens 5 Jahre vor dem Referenzalter, bei weiterer Erwerbstätigkeit bis höchstens 5 Jahre danach (bei Referenzalter 65: 60 bis 70). |
Wichtig: Ohne einen dieser Gründe müssen Sie das Kapital in ein anderes 3a-Gefäss übertragen (z. B. 3a-Konto bei einer Bank) oder für einen Einkauf in Ihre Pensionskasse verwenden (Art. 3a BVV 3). Eine Auszahlung in die freie Verfügung ist nicht möglich. Verheiratete und Personen in eingetragener Partnerschaft brauchen für einen Bezug wegen Wohneigentum, Wegzug oder Selbständigkeit die schriftliche Zustimmung des Partners (Art. 3 Abs. 6 BVV 3). Ab fünf Jahren vor dem Referenzalter ist ein Übertrag nicht mehr möglich, sobald die Police fällig wird (Art. 3a Abs. 4 BVV 3). Einen Überblick über alle Regeln gibt unsere Seite Säule 3a.
| Was Sie wollen | Ob es geht | Was passiert |
|---|---|---|
| 3a-Versicherung kündigen, Geld bar | ❌ Nein | Nur bei Wohneigentum, Wegzug, Selbständigkeit, ganzer IV-Rente oder Pensionierung. Sonst: Übertrag in 3a-Konto. |
| Einzahlungen stoppen | ✅ Ja | Umwandlung in eine prämienfreie Versicherung (Art. 90 VVG): Der Vertrag läuft mit tieferen Leistungen weiter, das angesparte Kapital bleibt im Vertrag. Bei Verträgen von vor 2022 erst nach drei Prämienjahren garantiert. |
| Zu Bank-3a wechseln | ✅ Ja | Rückkaufswert wird auf 3a-Konto übertragen. Achtung: Verlust wenn Rückkaufswert < Einzahlungen. |
Kosten einer vorzeitigen Kündigung — Rechenbeispiele
Ein Fall aus dem SRF-«Kassensturz» (Mai 2024) zeigt die Realität: Ninja Versteeg zahlte 14 Jahre lang CHF 46’759 ein. Beim Hauskauf wollte sie das Kapital beziehen und erhielt nur CHF 32’860 Rückkaufswert. Verlust: CHF 13’899 (30 %).
Typische Kostenstruktur einer 3a-Lebensversicherung:
- Abschlusskosten: vor allem Provisionen für den Vertrieb, über die Laufzeit verteilt eingerechnet
- Verwaltungskosten: laufend, über die ganze Vertragsdauer
- Risikoprämien: je nach Alter, Gesundheit und versicherter Leistung
- Fondskosten (falls fondsgebunden): jährliche Gebühren der Fonds
Welche Beträge für Ihre Police gelten, steht in der Offerte und in den Vertragsunterlagen.
Rechenbeispiel 1: Kündigung nach 2 Jahren, neuerer Tarif (vereinfacht)
- Einzahlungen: CHF 14’516 (2 x CHF 7’258)
- Davon Risikoprämien und laufende Kosten: angenommen CHF 2’516
- Deckungskapital: CHF 12’000
- Abzug für Abschlusskosten und Zinsrisiko: höchstens ein Drittel, also bis CHF 4’000
- Rückkaufswert: mindestens CHF 8’000 (rund 55 % der Einzahlungen)
Rechenbeispiel 2: Kündigung nach 2 Jahren, Vertrag von vor 2022
- Einzahlungen: zwei Jahresprämien
- Rückkaufsanspruch nach altem Recht: erst nach drei Prämienjahren
- Rückkaufswert: möglicherweise CHF 0, ausser Ihre Vertragsbedingungen sehen früher einen Wert vor
📌 Faustregel
Je kürzer die Laufzeit, desto höher der Verlust. Bei Verträgen von vor 2022 ist das Risiko in den ersten drei Jahren am grössten. Auch nach vielen Jahren bleibt der Rückkaufswert oft unter den Einzahlungen, weil Risikoprämien und Verwaltungskosten nicht zurückkommen.
(Quellen: SRF Kassensturz, 28. Mai 2024; Art. 90 VVG; Art. 127 AVO)
Smarte Alternativen zur Kündigung
Bevor Sie kündigen und Verluste realisieren, prüfen Sie diese Optionen:
Vor der Kündigung prüfen lassen
Ob sich Rückkauf, Prämienstop oder Beitragsbefreiung in Ihrer Situation lohnt, rechnet Nicole Bohne gern mit Ihnen durch: kostenloses Gespräch wählen.
1. Prämienstop (Risikozwischenversicherung)
Sie stellen die Einzahlungen ein und lassen die Police in eine prämienfreie Versicherung umwandeln (Art. 90 Abs. 1 VVG). Das angesparte Kapital bleibt im Vertrag, die versicherten Leistungen sinken entsprechend. Ob der Risikoschutz (Tod/Erwerbsunfähigkeit) weiterläuft und was er kostet, regelt Ihre Police.
Wann sinnvoll: Finanzieller Engpass, Arbeitslosigkeit, Elternzeit — Sie brauchen Luft, wollen aber den Vertrag nicht vernichten.
Kosten: Bei der Umwandlung darf die Versicherung nicht amortisierte Abschlusskosten abziehen, aber keinen Abzug für das Zinsrisiko machen (FINMA-RS 2024/2, Rz 19). Bei Verträgen von vor 2022 ist die Umwandlung erst nach drei Prämienjahren garantiert (Art. 90 Abs. 1 VVG, alte Fassung).
2. Teilbezug (nur Säule 3b)
Bei einer 3b-Versicherung können Sie je nach Vertrag einen Teil zurückkaufen, ohne den Vertrag ganz aufzulösen. Bei 3a gibt es keinen freien Teilbezug: Geld fliesst nur aus den gesetzlichen Gründen oben. Ein Übertrag in Teilen ist nur erlaubt, wenn Sie damit einen vollständigen Einkauf in Ihre Pensionskasse finanzieren (Art. 3a Abs. 2 BVV 3).
3. Wechsel zu Bank-3a
Übertragen Sie den Rückkaufswert auf ein 3a-Konto bei einer Bank. Vorteile:
- Flexibilität: Keine fixen Einzahlungen mehr, Sie zahlen ein, wann und wie viel Sie wollen (bis zum Maximalbetrag, 2026: CHF 7’258 mit Pensionskasse).
- Tiefere Kosten: Bank-3a-Konten und Wertschriftenlösungen sind oft günstiger als Versicherungslösungen, weil kein Risikoschutz eingebaut ist. Vergleichen Sie die Gebühren der Anbieter.
- Höhere Renditechancen: Wertschriftenlösungen haben langfristig höhere Renditechancen als das Sparkapital einer Police, schwanken aber und sind nicht garantiert.
Nachteil: Sie verlieren den Risikoschutz (Tod/Erwerbsunfähigkeit und, falls versichert, die Prämienbefreiung bei Erwerbsunfähigkeit). Lösung: Separate Risikoversicherung abschliessen, oft flexibler. Was es dafür gibt, zeigt unsere Seite Lebensversicherung. Wie Bank und Versicherung im Detail abschneiden, lesen Sie im Vergleich 3a-Versicherung vs. Bank.
💡 Experten-Tipp
Ein verbreiteter Grundsatz lautet: «Sparen bei der Bank, versichern bei der Versicherung». Trennen Sie also Vorsorge und Risikoschutz. Eine separate Todesfall- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung gibt es auch als 3a-Variante, und nach dem ersten Vertragsjahr können Sie sie kündigen (Art. 89 VVG). Mehr dazu im Ratgeber Risikolebensversicherung.
4. Policen-Darlehen (nur Säule 3b)
Bei 3b-Versicherungen können Sie sich gegen Verpfändung der Police Geld leihen. Die Darlehen dürfen den aktuellen Rückkaufswert nicht übersteigen (Art. 129 AVO); wie viel Ihre Versicherung tatsächlich gewährt, steht in den Bedingungen. Bei 3a nicht möglich, ausser für selbstgenutztes Wohneigentum: Dann können Sie das Kapital vorbeziehen oder verpfänden (Art. 3 Abs. 3 und Art. 4 Abs. 2 BVV 3).
5. Prämienreduktion
Senken Sie die jährliche Prämie (z. B. von CHF 7’258 auf CHF 3’000). Der Vertrag läuft weiter, aber mit reduziertem Endkapital. Achtung: Rechtlich ist das meist eine teilweise Umwandlung in eine prämienfreie Versicherung (Art. 90 VVG). Dabei darf die Versicherung anteilig nicht amortisierte Abschlusskosten abziehen (FINMA-RS 2024/2, Rz 19–20). Fragen Sie vorher nach den Kosten.
Schnell-Check
Kündigen, stoppen oder behalten?
Was trifft auf Ihre 3a-Police am ehesten zu?
Lassen Sie die Police in eine prämienfreie Versicherung umwandeln. Das angesparte Kapital bleibt im Vertrag, die Leistungen sinken. Einen Abzug für das Zinsrisiko gibt es dabei nicht.
In den ersten Jahren sind die Abzüge für Abschlusskosten am höchsten. Bei Verträgen von vor 2022 kann der Wert bis ins dritte Jahr bei null liegen. Die Versicherung muss Ihnen die Berechnung innert vier Wochen liefern.
Vergleichen Sie den heutigen Rückkaufswert mit dem Wert, den die Police bis zum Ablauf verspricht. Ist die dafür nötige Jahresrendite tief, kann sich der Wechsel trotz Sofortverlust lohnen.
Dann dürfen Sie sich das Kapital auszahlen lassen. Es wird getrennt vom übrigen Einkommen besteuert, bei Wegzug über die Quellensteuer. Verheiratete brauchen die schriftliche Zustimmung des Ehepartners.
Mit der Kündigung endet auch der eingebaute Risikoschutz. Schliessen Sie eine separate Risikoversicherung ab, bevor Sie kündigen, denn ein Neuabschluss verlangt neue Gesundheitsfragen.
Kündigung Schritt für Schritt — so gehen Sie vor
Schritt 1: Rückkaufswert anfragen
Fordern Sie bei Ihrer Versicherung eine aktuelle Rückkaufswert-Berechnung an. Sie muss Ihnen diese innert vier Wochen liefern und auf Verlangen auch die Angaben, die eine Fachperson zur Nachprüfung braucht (Art. 92 Abs. 1 VVG). Die FINMA prüft die Werte auf Ihr Gesuch hin kostenlos (Art. 92 Abs. 2 VVG). Lassen Sie sich auch die Rückkaufswert-Tabelle für die nächsten 5 Jahre geben — so sehen Sie, ob Abwarten lohnt.
Schritt 2: Alternativen prüfen
Berechnen Sie die Opportunitätskosten: Holen Sie den Verlust mit einer Bank-3a-Lösung wieder auf? Oder ist der Vertrag trotz schlechter Konditionen besser als eine Kündigung mit hohem Verlust? Das Rechenbeispiel weiter unten zeigt, wie Sie die nötige Rendite bestimmen.
Schritt 3: Kündigung schriftlich einreichen
Kündigen per E-Mail oder Brief an die Versicherung. Muster:
Betreff: Kündigung Säule-3a-Lebensversicherung, Policen-Nr. XXXX
Sehr geehrte Damen und Herren,
hiermit kündige ich meine Säule-3a-Lebensversicherung (Policen-Nr. XXXX) per [Datum / nächstmöglicher Termin]. Ich bitte um Übertrag des Rückkaufswerts auf mein bestehendes 3a-Konto bei [Bankname], IBAN CHXX XXXX XXXX XXXX XXXX X.
Bitte bestätigen Sie den Rückkaufswert und das Auszahlungsdatum.
Mit freundlichen Grüssen,
[Name]Schritt 4: Übertrag auf 3a-Konto
Die Versicherung überweist den Rückkaufswert direkt auf Ihr 3a-Konto (nicht auf Ihr Privatkonto — das wäre eine steuerpflichtige Auszahlung). Fällig wird die Zahlung spätestens drei Monate nach Eingang Ihres Rückkaufsbegehrens (Art. 92 Abs. 3 VVG).
Schritt 5: Steuerliche Behandlung
Der Übertrag von 3a-Versicherung auf 3a-Konto ist steuerneutral — keine Kapitalleistungssteuer fällig. Anders bei Auszahlung (Wohneigentum, Wegzug): Hier wird die Kapitalleistungssteuer fällig, getrennt vom übrigen Einkommen zu einem reduzierten Satz. Beispiele nach Kanton finden Sie weiter unten.
⚠️ Verpfändung prüfen
Haben Sie die Police zur Sicherung einer Hypothek verpfändet? Dann brauchen Sie die schriftliche Zustimmung der Bank zur Kündigung — sonst ist die Auflösung unmöglich.
Wann lohnt sich die Kündigung trotz Verlust?
Eine Kündigung mit Verlust kann sinnvoll sein, wenn das Geld ausserhalb der Police voraussichtlich mehr bringt, als die Police bis zum Ablauf noch aufholt.
Szenario: Sie haben CHF 30’000 eingezahlt, der Rückkaufswert ist heute CHF 20’000 (Verlust CHF 10’000). Laut Ihrer Versicherung ist die Police prämienfrei gestellt in 20 Jahren CHF 30’000 wert (Annahme für dieses Beispiel).
| Variante | In 20 Jahren | Differenz zur Police |
|---|---|---|
| Police behalten (prämienfrei, Wert laut Versicherung) | CHF 30’000 | – |
| Kündigen, CHF 20’000 anlegen mit 1 % pro Jahr | CHF 24’404 | –CHF 5’596 |
| Kündigen, CHF 20’000 anlegen mit 2 % pro Jahr | CHF 29’719 | –CHF 281 |
| Kündigen, CHF 20’000 anlegen mit 3 % pro Jahr | CHF 36’122 | +CHF 6’122 |
Fazit: In diesem Beispiel lohnt sich der Wechsel erst ab rund 2,05 % Rendite pro Jahr nach Kosten. Ob eine Bank- oder Wertschriftenlösung das schafft, ist nicht garantiert. Die Rechnung funktioniert für jede Police: Teilen Sie den Wert laut Versicherung durch den Rückkaufswert und bestimmen Sie die Jahresrendite, die es für diesen Faktor braucht. Einen allfälligen Risikoschutz bezahlen Sie nach dem Wechsel separat.
💡 Rechner nutzen
Nutzen Sie den Säule-3a-Rechner von Comparis oder VZ, um verschiedene Szenarien durchzurechnen. Die Zahlen dazu muss Ihnen die Versicherung liefern: den Rückkaufswert innert vier Wochen und auf Verlangen alle Elemente, mit denen eine Fachperson die Abzüge nachvollziehen kann (Art. 92 VVG; FINMA-RS 2024/2, Rz 45–52). Holen Sie sich dazu unabhängige Beratung.
(Quelle: eigene Berechnung mit Zinseszins, ohne Steuern und ohne weitere Einzahlungen)
Neue 3a-Versicherung nach Kündigung — ist das sinnvoll?
Vorsicht: Ein Neuabschluss nach Kündigung ist meist teurer und schwieriger:
- Höheres Eintrittsalter → höhere Risikoprämien
- Gesundheitsfragen neu → bei Vorerkrankungen Ablehnung oder Zuschläge
- Neue Abschlusskosten → wieder Jahre mit tiefem Rückkaufswert
Alternative: Trennen Sie Sparen und Risikoschutz. Eröffnen Sie ein 3a-Konto oder eine 3a-Wertschriftenlösung bei einer Bank oder einem digitalen Anbieter (z. B. Frankly, True Wealth, VZ, VIAC; vergleichen Sie die Gebühren) und schliessen Sie eine separate Risikolebensversicherung ab (nach dem ersten Vertragsjahr kündbar). Wie Sie verpasste Beiträge seit 2025 nachholen, lesen Sie im Ratgeber Säule 3a nachzahlen.
Steuerliche Folgen einer Kündigung
Übertrag 3a → 3a: steuerneutral
Solange das Kapital in der Säule 3a bleibt, fallen keine Steuern an. Die Versicherung überweist den Rückkaufswert direkt auf Ihr neues 3a-Konto.
Auszahlung (bei Wohneigentum, Wegzug, Selbständigkeit): Kapitalleistungssteuer
Beziehen Sie das Kapital bar, wird die Kapitalleistungssteuer fällig: separat vom übrigen Einkommen, zu einem reduzierten Satz (beim Bund ein Fünftel des ordentlichen Tarifs, Art. 38 DBG). Höhe je nach Kanton und Gemeinde:
| Kanton (Hauptort) | Steuer auf CHF 50’000 | Steuer auf CHF 150’000 |
|---|---|---|
| Schwyz | CHF 525 (1,1 %) | CHF 4’443 (3,0 %) |
| Zürich | CHF 2’220 (4,4 %) | CHF 7’835 (5,2 %) |
| Genf | CHF 1’263 (2,5 %) | CHF 7’570 (5,0 %) |
(Quelle: ESTV-Steuerrechner, Kapitalleistung aus Vorsorge, Steuerjahr 2026, ledig, ohne Kirchensteuer, Bezug mit 65, Bund, Kanton und Gemeinde im Kantonshauptort)
Wie Sie die Steuer mit gestaffelten Bezügen senken, lesen Sie im Ratgeber Säule 3a auszahlen.
Zum Vergleich Säule 3b: Kaufen Sie eine 3b-Police mit periodischen Prämien zurück, ist die Leistung bei der direkten Bundessteuer einkommenssteuerfrei (Art. 24 Bst. b DBG). Bei Policen mit Einmalprämie ist der Ertrag steuerbar, ausser die Police dient der Vorsorge: Auszahlung ab dem 60. Altersjahr, Vertrag mindestens fünf Jahre, abgeschlossen vor dem 66. Altersjahr (Art. 20 Abs. 1 Bst. a DBG).
Wegzug ins Ausland: Quellensteuer 6–9 %
Bei definitiver Auswanderung zieht die Versicherung eine Quellensteuer ab. Beim Bund wird sie wie die Kapitalleistungssteuer berechnet, also zu einem Fünftel des Tarifs (Art. 96 DBG). Dazu kommt die Quellensteuer des Kantons, in dem die Versicherung ihren Sitz hat. Wie hoch sie effektiv ist, hängt deshalb von Betrag und Sitzkanton ab. Hat Ihr neuer Wohnsitzstaat ein Doppelbesteuerungsabkommen mit der Schweiz, können Sie die Quellensteuer innert drei Jahren nach der Auszahlung zurückfordern. Dafür brauchen Sie eine Bestätigung der ausländischen Steuerbehörde, dass sie die Auszahlung kennt oder besteuert hat; den Antrag stellen Sie beim Steueramt am Sitz der Versicherung (Kanton Zürich). Prüfen Sie das vorab mit einem Steuerberater.
Police prüfen, bevor Sie kündigen?
Nicole Bohne (10 Jahre Versicherung und Vorsorge) geht mit Ihnen Rückkaufswert, Risikoschutz und die Alternativen zur Kündigung durch und rechnet aus, ob sich ein Wechsel für Sie lohnt. 45 Minuten per Video, kostenlos und unverbindlich.
Häufig gestellte Fragen
Kann ich meine 3a-Versicherung einfach so kündigen?
Kündigen ja, bar beziehen nein. Nach dem ersten Vertragsjahr können Sie die Police kündigen (Art. 89 VVG). Eine vorzeitige Auszahlung ist aber nur bei Wohneigentum, Wegzug, Selbständigkeit oder einer ganzen IV-Rente möglich, sonst frühestens fünf Jahre vor dem Referenzalter. Ohne diese Gründe können Sie den Vertrag prämienfrei stellen (Prämienstop) oder den Rückkaufswert auf ein anderes 3a-Gefäss übertragen.
Wie hoch ist der Rückkaufswert meiner 3a-Versicherung?
Das hängt von Laufzeit, Vertragsjahr und Kosten ab. Bei Verträgen von vor 2022 kann er in den ersten 3 Jahren bei CHF 0 liegen, danach steigt er schrittweise. Fordern Sie bei Ihrer Versicherung eine aktuelle Berechnung an: Sie muss diese innert vier Wochen liefern (Art. 92 VVG).
Was ist besser — kündigen oder sistieren?
Sistieren ist meist die bessere Wahl, wenn Sie den Vertrag nicht dringend auflösen müssen. Sie stoppen die Einzahlungen, das angesparte Kapital bleibt im Vertrag, die Leistungen sinken. Ob und zu welchem Preis der Risikoschutz weiterläuft, steht in Ihrer Police.
Kann ich den Rückkaufswert auf mein Privatkonto überweisen lassen?
Nein, nur wenn Sie eine der gesetzlichen Bedingungen erfüllen (Wohneigentum, Wegzug, Selbständigkeit, ganze IV-Rente, Pensionierung). Sonst muss das Kapital in ein anderes 3a-Gefäss übertragen oder für einen Einkauf in Ihre Pensionskasse verwendet werden.
Verliere ich den Versicherungsschutz bei einer Kündigung?
Ja. Kündigen Sie die Police, erlischt auch der Risikoschutz (Tod/Erwerbsunfähigkeit). Lösung: Schliessen Sie eine separate Risikolebensversicherung ab, bevor Sie kündigen. Sie ist oft flexibler als der in die 3a-Police eingebaute Schutz.
Muss ich Steuern zahlen, wenn ich von 3a-Versicherung zu Bank-3a wechsle?
Nein. Der Übertrag von 3a zu 3a ist steuerneutral. Steuern fallen nur an, wenn Sie das Kapital bar beziehen (Kapitalleistungssteuer) — und das geht nur unter gesetzlichen Bedingungen.
Kann ich eine neue 3a-Versicherung abschliessen, nachdem ich die alte gekündigt habe?
Ja, aber meist zu schlechteren Konditionen. Höheres Eintrittsalter = höhere Risikoprämien, neue Gesundheitsfragen = mögliche Ablehnung oder Zuschläge, neue Abschlusskosten = wieder Jahre mit tiefem Rückkaufswert. Besser: Trennen Sie Sparen (Bank-3a) und Risikoschutz (separate Risikoversicherung).
Fazit: Eine 3a-Versicherung vorzeitig zu kündigen ist meist teuer, besonders in den ersten Jahren. Prüfen Sie zuerst Alternativen wie Prämienstop, Wechsel zu Bank-3a oder Prämienreduktion. Holen Sie sich eine unabhängige Zweitmeinung (nicht beim Versicherungsberater, der die Police verkauft hat) und rechnen Sie die Szenarien durch. Langfristig kann ein Wechsel zu einer Bank-3a trotz Sofortverlust lohnen, wenn die Renditedifferenz gross genug ist. Wie Sie Ihre Säule 3a insgesamt aufstellen, zeigt unser Leitfaden zur Säule-3a-Optimierung.
Wichtige Quellen:
- Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag (VVG), Art. 89–93 und 103a (Art. 89 und 90 auch in der bis 2021 gültigen Fassung)
- Aufsichtsverordnung (AVO), Art. 127 und 129
- FINMA-Rundschreiben 2024/2 «Lebensversicherung», Rz 19–52
- Verordnung über die steuerliche Abzugsberechtigung für Beiträge an anerkannte Vorsorgeformen (BVV 3), Art. 3, 3a und 4
- Bundesgesetz über die direkte Bundessteuer (DBG), Art. 20, 22, 24, 38 und 96
- ESTV-Steuerrechner, Steuerjahr 2026
- Kanton Zürich: Rückerstattung der Quellensteuer auf Kapitalleistungen aus Vorsorge
- SRF Kassensturz: Lebensversicherung 3a – intransparent und teuer (28. Mai 2024)
Säule 3a richtig aufsetzen?Wir rechnen Steuerersparnis und Varianten mit Ihnen durch.→ 
Nicole Bohne
Beraterin für Vorsorge & Einwanderung
Nicole Bohne ist seit 10 Jahren in Versicherung und Vorsorge tätig, unter anderem bei der Basler und der Zurich. Sie ist spezialisiert auf Vorsorge (Säule 3a, Risikoabsicherung, Steuern) und auf die Versicherungsfragen rund um die Einwanderung in die Schweiz. FINMA-registrierte Vermittlerin (F01536402); sie berät auf Deutsch, Englisch und Französisch.